1 8506

Анатомия банковской коррупции (часть 2)

Анатомия банковской коррупции (часть 2)

Во второй части статьи рассматриваются основные формы банковской коррупции, дается классификация коррупционных отношений с участием банков

В.Ю. Катасонов, проф., д.э.н., председатель Русского экономического общества
им. С.Ф. Шарапова


АНАТОМИЯ БАНКОВСКОЙ КОРРУПЦИИ,
или политическая экономия  банковского коррупционного капитализма (Часть 2)  
 4. ТРИНАДЦАТЬ ОСНОВНЫХ ВИДОВ КОРРУПЦИИ С УЧАСТИЕМ БАНКОВ 
 
Под банковским сектором мы понимаем, прежде всего, центральный банк и коммерческие банки, а также небанковские кредитно-депозитные организации, находящиеся под контролем (надзором) центрального банка.  Выявим   те  виды деятельности организаций, входящих в банковский сектор, которые, с нашей точки зрения, несут наибольший коррупционный «заряд».  Названия отдельных видов коррупционных операций носят условный характер.  

1. Надзорная коррупция. Коррупционная сделка между коммерческим банком и центральным банком, в ней первый выступает в качестве взяткодателя, второй – в качестве взяткополучателя. Взятка – плата за «правильное» решение центрального банка в отношении коммерческого банка. Речь идет о  решениях, которые  принимаются в ходе инспекций коммерческого банка, проведения оценки регулярно представляемой коммерческим банком финансовой и иной отчетности (в рамках  банковского надзора), рассмотрения иных документов и иной информации, касающейся того или иного банка. Наиболее негативными для коммерческого банка решениями со стороны ЦБ являются приостановка деятельности   банка и отзыв лицензии (лицензий). Впрочем, при хорошем «гонораре»  руководители и сотрудники инспекторских и надзорных подразделений обычно готовы поменять свое решение на положительное. Данную форму коррупции можно назвать «надзорной». 
Сразу отметим, что «надзорная коррупция» – одна из основных в банковском мире. Центральный банк через свои надзорные службы достаточно оперативно и эффективно отслеживает ситуацию в коммерческих банках. Мелкие и одномоментные злоупотребления коммерческие банки могут совершать без «согласования» с вышестоящими инстанциями (центральным банком). А вот крупные и постоянно осуществляемые коррупционные операции коммерческие банки утаить от ЦБ не в состоянии. На этой почве возникает сговор между ЦБ и коммерческим банком. Поэтому многие виды коррупции на уровне коммерческих банков сосуществуют с надзорной коррупцией. «Административная рента», получаемая на уровне коммерческих банков, делится в определенной пропорции между коммерческими банками и центральным банком.

2. Кредитная коррупция. Эта коррупционная сделка предполагает «покупку» положительного решения центрального банка по выдаче кредита коммерческому банку. Иногда решение такого рода бывает жизненно важными для коммерческого банка, поскольку без этих кредитов банк становится банкротом (в России такие кредиты называются «стабилизационными»). В случае положительного решения о выдаче кредита после его получения коммерческим банком он может сделать «откат» в пользу того руководителя  центрального банка, который оказал «услугу».  В качестве получателей «вознаграждения» выступают, как правило, руководители центрального банка и его структурных подразделений. Рядовых сотрудников и руководителей нижнего звена в тайны принятия  решений по кредитам не посвящают.  
3. Резервная коррупция. Коррупционные сделки центрального банка при размещении валютных и золотых резервов. Размещение таких резервов осуществляется в виде открытия и пополнения депозитных счетов в зарубежных банках, а также приобретение «финансовых инструментов», т.е., проще говоря, покупка различных ценных бумаг (список приемлемых для покупки бумаг устанавливается советом директоров ЦБ). Эти операции наш центральный банк осуществляет в условиях строжайшей секретности, условия размещения определяются на переговорах с зарубежными контрагентами очень узким кругом лиц из центрального банка. Здесь, безусловно, хорошая «питательная почва» для коррупции.
4. Информационная коррупция. Коррупционные сделки с участием центрального банка, которые базируются на продаже «инсайдерской» информации. Скажем, информации о готовящейся интервенции центрального банка на валютном рынке и планируемом изменении валютного курса рубля. Спекулянты, действующие на таком рынке, могут неплохо зарабатывать на  подобного рода информации.  
5. Хищение банковских активов. Выведение владельцами и/или высшими менеджерами банка активов из банка с использованием различных схем и «приватизацией» выведенных средств в свою пользу. На завершающем этапе любой схемы – «отмывание» похищенных денежных средств и их размещение в «белой экономике» и/или использование для личных нужд участниками коррупционной операции. Хищение банковских активов может быть одномоментным или растянутым во времени (регулярным).  В первом случае можно обходиться без «партнеров» и  «крыши» центрального банка. Вся «административная рента» достается  владельцам коммерческого банка, операция обходится без взяток и «откатов». Второй случай предполагает сговор коммерческого банка с ЦБ, хищение банковских активов подкрепляется надзорной коррупцией. 
6. Операционная коррупция. Коррупционная сделка между  сотрудником (сотрудниками)  банка любого уровня  и клиентом при принятии решения о выдаче кредита и его условиях. Такая сделка предусматривает вознаграждение сотрудника (сотрудников) банка со стороны клиента. 
Вознаграждение может осуществляться в виде взятки (до принятия решения) или «отката» (после выдачи кредита). Впрочем, нередко оплата «услуги» происходит в два этапа: а) взятка (авансовый платеж); б) «откат» (окончательный платеж). 
7. Служебная коррупция. По сути, любой сотрудник банка – независимо от его места в иерархической вертикали управления – может найти способы обогащения на своем рабочем месте. Например, сотрудники, обслуживающие серверы и персональные компьютеры банка, могут незаметно выуживать ценную информацию и реализовывать ее на сторону. Даже уборщица может находить в корзинах для мусора бумаги, которые могут быть крайне интересны конкурентам.  Сотрудники подразделений, занимающихся трастовыми операциями, отделов «private banking» и некоторых других могут без зазрения совести воровать деньги клиентов, ссылаясь на «неблагоприятную конъюнктуру» финансовых рынков,  «высокие риски» и т.п. Название данного вида коррупции – условное (ведь любая коррупция, как мы уже сказали, представляет собой злоупотребление служебным положением). 
8. «Отмывочная» коррупция. Участие коммерческого банка в коррупционных сделках по «отмыванию» «грязных» денег. Клиентами, получающими такого рода «услугу» могут быть как физические, так и юридические лица. «Отмываться» могут деньги государственных чиновников, руководителей и членов организованных преступных группировок (ОПГ), самих банкиров. Под «отмыванием» понимается, прежде всего, «закачка» в банковскую систему наличных денег, полученных в виде взяток, выручки от торговли наркотиками, других видов преступной деятельности. Банки при осуществлении «отмывки» наличных денег часто взаимодействуют с небанковскими структурами. В частности, деньги от ОПГ «закачиваются» в банки, предварительно проходя  через   фирмы в сфере розничной торговли, казино, рестораны и другие коммерческие организации, которые большую часть своего бизнеса осуществляют с помощью наличных денег.  
Впрочем, через банки за границу (прежде всего, в оффшоры) с помощью различных схем могут выводиться безналичные деньги коммерческих структур, уклоняющихся от уплаты налогов. Это тоже считается «отмывкой» денег. «Отмывка» может сочетаться с другими видами банковской коррупции. Например, хищение банковских активов может представлять собой вывод средств банка за пределы страны на счета оффшорных фирм. При такой операции одновременно происходит «отмывание» похищенных средств.

9. «Обналичка» денег. Имеется в виду перевод безналичных денег в наличность. В принципе сама по себе операция обналичивания денег не является противозаконной для коммерческого банка. Однако имеются различные нормативные документы, которые определяют порядок и лимиты выдачи наличных денег, особенно если получателями являются юридические лица. Банки могут идти на нарушения этих нормативных документов, особенно если речь идет о масштабных операциях обналичивания. В нашей литературе обналичивание денег по ошибке называется «отмыванием». 
Видимо, потому, что в такой «услуге» часто прибегает организованная преступность, а также представители «серой» экономики.  Хотя, конечно, не все 100% обналиченных денег расходуются на откровенно преступные или, по крайней мере, незаконные цели. Наличные деньги могут использоваться для покупки домов и недвижимости,  яхт, личных самолетов и т.п.   Преступники, а также все, кто занимается бизнесом в «сером» секторе экономики, должны иметь наличные деньги для оплаты контрабандного товара, для  раздачи взяток, оплаты труда нелегальных иммигрантов,  зарплаты сотрудников «в конвертах» и т.п.  
10. Инвестиционная коррупция. Коррупционная деятельность, направленная на расширение  инвестиционных операций банков с целью получения спекулятивных прибылей на фондовом рынке и/или установления эффективного контроля над компаниями и активами разных отраслей экономики.  Значение этого вида коррупции крайне велико, учитывая, что для многих банков основным видом активных операций стали инвестиции, а не кредиты. Объектами «разработки» банков могут быть как государственные ведомства и организации, так и частные коммерческие организации. Такая коррупционная «разработка»  может преследовать следующие  цели: 
- добывание инсайдерской информации о компаниях-эмитентах ценных бумаг, - получение выгодных условий покупки активов (например, при проведении приватизации государственных предприятий);
- получение выгодных условий продажи активов (например, под видом «национализации»  частных компаний);- воздействие на рыночные котировки   различных компаний с помощью рейтинговых оценок (поэтому рейтинговые агентства являются важными объектами коррупционной «разработки» со стороны банков) и т.п. 
11. Правовая коррупция. Достаточно часто банки попадают в различные неприятные  истории, когда их ловят на нарушениях различных законов и норм банковской деятельности.  Начинаются прокурорские расследования и судебные процессы. Банки наработали богатый опыт урегулирования таких вопросов с помощью подкупа прокуроров, судей,  чиновников других правоохранительных органов. Довольно часто банкам удается это делать еще на ранних стадиях, когда дело не передано официально на рассмотрение следственных органов, а также до передачи дела в суд.  

12.  Бюджетный лоббизм. «Покупка» банком решений правительства, которые помогают банку увеличивать свои прибыли за счет увеличения спроса на свои «услуги» со стороны государства.  Сплошь и рядом банки  используют коррупцию для того, чтобы добиться размещения на открываемых в этом банке депозитных, расчетных и иных счетах средств государственного казначейства. Или добиться предоставления  государству (государственной организации) кредита под надежное обеспечение и/или с высокими процентами. Банки любят также выступать в качестве гарантов по разным сделкам с участием государственных организаций, получая за это хорошие комиссионные. 

Наконец, в периоды кризисов, когда банки начинают «сыпаться», банкиры начинают атаковать правительство с целью получения государственной помощи – в виде стабилизационных кредитов, внесения средств в уставные капиталы банков, выкупа «токсичных» активов банков. И наиболее влиятельные  банки получают такую помощь из бюджета. Т.е. спасение банков происходит за счет средств налогоплательщиков.

13. Политический лоббизм. Коррупционная деятельность банков может быть связана  не только с бизнесом и приумножением капитала, но также с политикой.  Многие банкиры дают взятки для того, чтобы самим попасть в парламент, чтобы лоббировать принятие нужных законов, чтобы продвинуть в парламент и другие государственные организации своих людей. Кроме того, банки тайно финансируют отдельных политиков и политические партии, СМИ и т.п.  
*****

Завершая беглый обзор основных видов банковской коррупции, еще раз подчеркнем, что в рамках той или иной коррупционной операции может сочетаться  несколько видов банковской коррупции. 
Наиболее всепроникающей, по нашему мнению, является надзорная коррупция, которая сопровождает коррупцию в коммерческих банках, т.е. фактически центральный банк выполняет функцию «крыши» для преступной деятельности подконтрольных ему банков. Также весьма универсальной является коррупционная операция в виде «отмывания» денег. Банки, получая различные виды коррупционных доходов, одновременно осуществляют «отмывание» денег. 

Конечно, коррупция с участием банков не ограничивается лишь перечисленными выше  тринадцатью видами. Но, именно эти тринадцать видом, по нашему мнению, являются наиболее типичными. При этом следует обратить внимание на то, что некоторые из названных выше видов коррупции не являются исключительно «банковскими». Например, надзорная коррупция. Например, американский экономист Мюррей Ротбард на примере американской экономики показывает, что государство через свои многочисленные ведомства и организации контролирует практически все отрасли и сектора экономики с помощью такого инструмента, как лицензии. По его мнению, выдача и отзыв лицензий в США – благодатная почва для тотальной коррупции в государственном аппарате[1]. В то же время такие виды коррупции, как кредитная коррупция, резервная коррупция, хищение банковских активов – исключительно «банковские». Кстати, тот же Мюррей Ротбард в ряде своих работ раскрыл достаточно подробно содержание некоторых чисто «банковских» видов коррупции.  При этом его исследования базировались преимущественно на материалах по США[2].

 
5. МАТРИЦЫ КОРРУПЦИОННЫХ ОПЕРАЦИЙ И ОТНОШЕНИЙ С УЧАСТИЕМ БАНКОВ
 
Тема банковской коррупции является крайне запутанной и многогранной.  Для  первого ознакомления с проблемой описанные выше  виды коррупции с участием банков можно представить в виде таблицы. В ней по каждому из тринадцати видов коррупции выделены участники, предоставляющие коррупционные «услуги», и участники, получающие такие «услуги», а также дано краткое описание «услуги».    
Основные виды коррупционных операций с участием банков
 

Вид коррупционной операции
Сторона, предоставляющая коррупционную «услугу»
Сторона,  получающая коррупционную «услугу»
Описание коррупционной «услуги» (операции)
1
Надзорная коррупция

ЦБ
  КБ
Положительное решение подразделений банковского надзора
2
Кредитная коррупция
ЦБ
  КБ
 Получение кредита 
3
Резервная коррупция

ЦБ
  Иностранные финансовые институты
Размещение золотовалютных резервов на выгодных условиях
4
Информационная коррупция
ЦБ
КБ, участники финансового рынка Получение ценной информации
5
Хищение банковских активов

КБ
 Выведение активов из банка и их присвоение акционерами и/или  менеджерами банка
6
Операционная коррупция

КБ
  клиенты КБ
 Получение кредитов и банковских услуг  на выгодных условиях
7
Служебная коррупция
КБ
самые разные получатели Получение ценной информации
8
«Отмывка»

КБ
  ОПГ
Легализация денежных средств, полученных преступным путем (превращение наличных денег в безналичные)
9
«Обналичка» 

КБ
  ОПГ, субъекты «теневой» экономики
 Получение наличных денег в больших объемах с нарушением закона
10
Инвестиционная коррупция

Компании-эмитенты акций, государство.
КБ
Получение  инсайдерской информации, необходимой для спекулятивных операций на фондовом рынке; получение выгодных условий покупки/продажи активов.
11
Правовая коррупция

Прокуратура, суды, другие правоохранительные органы
КБ
Оправдательные решения, прекращение дел
12
 Бюджетный  лоббизм

Государственные экономические ведомства и организации
КБ
Получение бюджетных средств на банковские депозиты, предоставление кредитов и банковских гарантий государству на выгодных условиях
13
Политический лоббизм

Высшие органы законодательной власти, политические и общественные организации, СМИ и т.п.
ЦБ, КБ
Принятие нужных законов, укрепление позиций банковского сектора в органах законодательной власти, установление контроля над политическими партиями
Примечание:  ЦБ – центральный банк; КБ – коммерческие банки; ОПГ – организованные преступные группировки.  

По первым четырем  видам (1-4) стороной, предоставляющей коррупционные «услуги», выступает центральный банк.

По следующим  пяти  видам коррупции (5-9) «услуги» предоставляются коммерческими банками. Особое место среди них занимает пятая по списку форма коррупции («Хищение банковских активов»): здесь нет разделения на сторону, предоставляющую «услугу», и сторону, получающую «услугу». Хищение активов банкиры осуществляют как бы сами у себя. Т.е. коррупционер обходится без партнеров.

По последним четырем  видам коррупции (10-13) получателями «услуг» оказываются сами банки. Причем в случае политического лоббизма получателями «услуг» могут быть не только коммерческие банки, но также центральные банки.

Еще раз подчеркнем, что коррупция с участием банков чаще всего использует такие же «инструменты», какие применяют и те компании и организации, которые не относятся к банковскому сектору. Это взятка и «откат». Могут  использоваться «безгонорарные» способы коррупции, когда банкиры, не прибегая к помощи посредников, выводят активы из своих банков.  Банкиры могут, конечно, использовать «услуги» каких-либо физических и юридических  лиц для проведения таких операций, но оплата за эти «услуги» осуществляется в виде фиксированных комиссионных вознаграждений, а не представляет собой «участие в прибыли».

Некоторые коррупционные сделки могут иметь сложную схему, быть не двусторонними, а многосторонними. В сделке могут быть задействованы  трое участников или даже больше. Так, центральный банк, стремясь к максимальному снижению своих рисков при политическом лоббировании,  может осуществлять  такое лоббирование не напрямую, а используя возможности того или иного коммерческого банка, располагающего финансовыми ресурсами и оплачивая «услуги» «профессиональных» лоббистов, не являющихся банкирами. Компенсация затрат, понесенных коммерческим банком на цели лоббирования, осуществляется центральным банком в виде выданных кредитов, различного рода «послаблений» в рамках банковского надзора и т.п.
  Можно уверенно утверждать, что большинство крупных коррупционных операций на уровне отдельных коммерческих банков   осуществляются под «прикрытием» центрального банка (особенно если это сделки не разовые, а регулярные). «Коррупционная рента», получаемая коммерческими банками затем в определенной пропорции делится между этими банками и центральным банком (как правило, высшим руководством).  

В целом коррупционные отношения с участием банков можно разделить на следующие  основные  типы:а) коррупция внутри банковского сектора (центральный банк -  коммерческие банки);б) коррупция, в которой банки оказывают коррупционные «услуги» небанковским резидентам;
в) коррупция, в которой банки   получают коррупционные «услуги» от небанковских резидентов;
г) коррупция, в которой банки предоставляют коррупционные «услуги» нерезидентам;
д) коррупция без использования партнеров (хищение банковских активов).

В приведенной ниже таблице показаны основные виды коррупции,  соответствующие перечисленным выше пяти типам.
 
Основные типы коррупционных отношений с участием банков
 
 Тип  коррупционных отношений
Виды коррупции
 
Характер отношений, особенности коррупционных операций
Центральный банк оказывает коррупционные «услуги» коммерческим банкам.  
Надзорная, кредитная, информационная
Устойчивые. Участвуют практически все коммерческие банки. Центральный банк   выполняет функции регулятора и координатора банковского сектора, организованного по принципу картеля 
Банки оказывают коррупционные «услуги»  небанковским  резидентам
Операционная, служебная «отмывка», «обналичка»
Эпизодические. Оказание одним банком «услуг» в больших объемах  ограничивается несколькими месяцами
Банки получают   коррупционные «услуги» от небанковских резидентов
Инвестиционная, правовая, депозитно-кредитный лоббизм, политический лоббизм
Эпизодические. Наибольшие объемы «услуг» банки получают от государства
Банки  оказывают коррупционную «услугу»  нерезидентам
Резервная
Устойчивые. Узкий круг нерезидентов (крупнейшие иностранные банки, инвестиционные фонды, финансовые компании)
Коррупция без использования  партнеров
 
Хищение банковских активов
Вместо партнеров участниками операции могут использоваться «помощники», получающие   комиссионную плату. Как правило, операция завершается банкротством банка или его «санацией» за счет государственных средств
 
Оговорюсь, что представленная выше матрица коррупционных отношений является очень грубой картинкой, которая позволяет сделать лишь первый шаг в деле изучения коррупции с участием банков. За каждой клеточкой этой матрицы скрывается множество нюансов. Не всегда можно точно сказать, кто является «получателем» «коррупционных услуг», а кто эти «услуги» предоставляет. Довольно часто обе стороны коррупционной сделки обладают определенным «административным ресурсом», имеет место  соглашение между обеими сторонами о «совместном использовании» своих «административных ресурсов». Практически все коррупционные отношения между ЦБ и коммерческими банками предполагают такое «совместное использование» их «административных ресурсов». Это неудивительно, поскольку банковский сектор экономики, по мнению упоминавшегося уже нами американского экономиста М. Ротбарда, представляет собой большой банковский картель. Картель с ярко обозначенной вертикалью власти, жесткой дисциплиной всех его членов, разделением функций («разделением труда») между участниками. 
Предложенные нами  таблицы  дают представление об основных «бенефициарах» коррупционных сделок, которые получают «административную ренту» в самых разных видах (похищенные банковские активы, взятки, «откаты», безденежные «услуги» и т.п.). За кадром наших картинок остались те, кто несет потери от банковской коррупции: налогоплательщики, клиенты банков, все общество. Каждый украденный банками рубль порой может создавать для общества ущербы в несколько рублей. Скажем, хищение средств предприятия с банковских счетов может привести к банкротству этого предприятия с последующими тяжелейшими социально-экономическими последствиями для работников данного предприятия, смежных предприятий, всей страны.

Значение отдельных видов банковской коррупции в разных странах очень сильно варьирует. Так, можно заметить большие различия в структуре банковской коррупции в США и РФ. В частности, в банковской системе США резервная коррупция не имеет достаточных предпосылок в силу отсутствия большого объема официальных золотовалютных резервов. В России эти резервы превышают пол триллиона долларов. Это благодатная «почва» для расцвета резервной коррупции. 

В  большинстве стран мира большой размах получила «отмывка» в виде «закачки» «грязных» наличных денег в банковскую систему. В России наблюдается обратная картина: относительно большой размах имеют операции по  переведению безналичных банковских  денег  в наличную форму (причем в объемах, превышающих потребности легальной экономики в наличных деньгах). 
В следующих публикациях я планирую  дать анализ банковской коррупции в отдельных странах – прежде всего России и США.
 
_________________________
[1] М. Ротбард, Власть и рынок: Государство и экономика. Пер. с англ. – Челябинск: Социум, 2003. 
[2] М. Ротбард, Показания против Федерального резерва. Пер. с англ. – Челябинск: Социум, 2003; М. Ротбард. Государство и деньги: Как государство завладело денежной системой общества. Пер. с англ. – Челябинск: Социум, 2003; М. Ротбард. История денежного обращения и банковского дела в США: от колониального периода до Второй мировой войны. Пер. с англ. – Челябинск: Социум, 2005. Сразу оговоримся, что мы разделяем далеко не все взгляды указанного автора, являющегося одним из наиболее ярких представителей так называемой «австрийской школы» в западной экономической мысли. Однако собранные М. Ротбардом факты банковской коррупции в США представляют большой интерес для понимания рассматриваемой нами темы

Комментарии

Хотел бы добавить еще три принципиальных вида коррупции:

1. Банковский мультипликатор - получение денег из воздуха, чтобы потом их выдать ввиде кредитов и получить с это прибыль
2. Само существования частных ЦБ, наживающихся на эмиссии квазинациональных денег
3. Порочность ростовщичества, как такового

Добавить комментарий